日前，一位名叫杨蕙如的27岁台湾省台东市姑娘，因成功利用银行信用卡的优惠规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短三个月获利上百万元新台币，被视为传奇人物，奉为“卡神”。


　　■巧用刷卡优惠规则赚现



　　据报道，杨惠如办理了一家名为中信银的银行信用卡账户，然后开始利用中信银和电视购物频道“东森购物台”的刷卡优惠规则，进行“倒腾”。


　　东森购物台推出了一项优惠活动，使用信用卡购买“东森礼券”，预付19000元新台币，就可买到2万元礼券。如果礼券一年到期没有用掉，可选择兑换2万元等值支票，或换2万元等值提货券，再加4000元购物折价券，也就是可以买到24000元新台币的货品。这样算下来，光是一年后换回支票的获利率，即高达5％以上，比银行定存利息还高。同时，中信银的客户，只要每月预付800元会费，即可享有刷卡消费红利点数八倍送优惠，外加千分之二的电信回馈金。


　　2005年10月，杨蕙如在中信银开户办理信用卡，预付一年9600元新台币的会费，与中信银签了一年合约，随后向亲友集资600万元存入户头，作为提高个人信用额度以及做担保，然后通过网络刷卡，一下子把600万元全部换成东森礼券。


　　接着，她在拍卖网站上把东森礼券转卖给亲友，亲友再公开拍卖，她再设法买回来，这样不断地买来卖去，杨蕙如的信用卡红利点数迅速累积到800余万点。她又以点数兑换银行赠送的礼品，每32万点红利兑换一张长荣公司美国航线头等舱机票，再把换来的20张免费机票，在网站上以每张45000元转卖。后来中信银允许客户彼此转让红利点数，她又在网络上以1000点折让300元现金的价格出手。


　　据杨蕙如自己估算，已获利高达100多万元新台币。


　　■“卡神”开价百万美元年薪


　　杨蕙如的赚钱之道爆料给媒体后，引起各方大肆报道，也惹来了银行的恼怒。1月10日，中信银宣布将立即停止这名客户的信用卡使用，以维护银行权益，及确保客户正确使用信用卡工具的观念。银行的理由是，持卡人杨蕙如与亲友间私下进行大额刷卡交易，藉以获得高额信用卡红利点数，再换取机票转卖获利，已涉嫌共谋欺诈行为，根据相关规定，银行可以降低客户的额度或停止卡片使用。银行还将保留法律追诉权。该银行还停止了杨家爸爸妈妈和亲戚总共30来张信用卡。


　　后来此事闹到台湾省消基会，消基会指出，银行预防性地对当事人及其父母停卡，属于“行为过当”，应立即恢复卡的使用。消基会说，任何制度的设计难免有漏洞，如果消费者按照游戏规则行事，得到了这样的结果，不是消费者的错。


　　不过，从小即是理财高手的杨蕙如操作此事的目标远远不是这100多万新台币。由于与中信银的纠葛轰动一时，杨蕙如名声大振，网上纷纷赞她为“卡神”，理财高手的形象迅速树立了起来。有的金融保险机构有意揽她加盟，担任财务顾问或信用卡代言人。杨蕙如却表示，要网罗她，至少要开出年薪100万美元的条件。


　　■内地刷卡调整账期最划算


　　对于普通的消费者来说，也许能够从杨蕙如的故事中受到启发，合理合法地利用银行卡规则给自己带来实惠。


　　选择正确的刷卡日期以享受最长免息期信用卡最大的特点在于在一额度内免息提前消费。因此，有聪明人想出了利用几张信用卡的还贷期限差享受小额免息贷款。比如，各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。


　　以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。利用这种方式，有人轻松享受了银行的“免息贷款”。


　　招商银行信用卡中心有关人士告诉记者，根据自己每月发薪和日常消费集中的时间来调整信用卡账单日期，是非常重要的理财手段，可以最长限度地享受信用卡免息期。比如，招行信用卡每月有四个账单日：每月的5日、15日、20日和25日，持卡人可以随时选择和调整一个最适合自己的账单日。比如，如果持卡人的发薪日是在每月10日左右，而水电煤气、通讯费、房租等日常消费集中在月底。那么他就可以选择信用卡的账单日为25日，信用卡中心每月25日将他从上月26日到当月25日的刷卡消费寄给他，还款日则在下月13日-15日之前。这样，持卡人在每月发薪后，在13日左右还的账单实际上是他上上个月26日至上个月25日之间的消费，免息日期长达50天，是非常合适的个人理财规划。


　　信用卡套现不被提倡


　　最直接的套现办法是利用信用卡的预借现金功能来取现。不过，银行界人士表示，虽然预借现金是信用卡的基本功能之一，但其主要目的是为了救急，国家目前规定，预借用信用卡现金每天最高只能提取2000元。此外，取现相当于向银行借小额贷款，不享受刷卡消费的免息期。除了每笔最低几十元、最高1%-3%不等的手续费外，还要从取现第二天开始按照每天万分之五左右的高息计息。所以，如果提取现金后用于其他方面的投资，收益率不达到相当高的程度，还是得不偿失。



　　还有人热衷于替别人刷卡，然后别人还其现金，达到套现目的。比如，单位同事或亲戚朋友们买大件商品时，会应邀刷同一个人的信用卡，之后还其现金。而持卡人既拿到了现金，又可以积攒自己的信用卡积分、换取银行的小礼物，并可以树立自己信用良好、刷卡频繁的信誉度，以提高自己的信用卡额度。


　　不过，替别人刷卡也有不好的地方。有人在网上反映，由于朋友买的东西都不是整数，比如658元，998元等价格，他就常常不好意思向朋友要零头，刷卡658元，就只收650元，算下来，还是不划算。


　　记者手记


　　“卡神”事件会在内地重演吗？


　　利用信用卡名利双收的杨蕙如一时间名声大噪。不过，业内人士表示，这样的事情不大可能会在内地重演。


　　据分析，台湾信用卡市场不但促销手段千奇百怪，授信额度奇高，而且有的人拥有十几、二十张信用卡。而国内的信用卡市场还刚刚起步，总共发行了约1500万张信用卡，信用卡业的竞争远远没有台湾激烈。其实“卡神”事件中还有一些细节并没有被媒体报道出来。中信托停止杨蕙如及其家人使用信用卡的原因，还因为这些刷卡交易中有一些可疑交易，比如同一张卡会同时在台湾和日本两地刷卡交易等。


　　如果国内也出现类似“卡神”的事情，银行会如何反应呢？招商银行信用卡中心有关负责人表示，任何一家银行制定的规则被消费者钻了空子，都很正常。这说明规则制定得不够严谨，需要改进。他认为，台湾的这一信用卡消费案例值得内地同行借鉴教训，目前有关部门正在考虑制定如限制个人办理的信用卡数量等规则来有效规范市场